本报讯 柬埔寨全名柬埔寨王国（Kingdom of Cambodia），旧称高棉，位于中南半岛，西部及西北部与泰国接壤，东北部与老挝交界，东部及东南部与越南毗邻，南部则面向暹罗湾。首都
金边。
柬埔寨是历史悠久的文明古国。20世纪70年 代开始，柬经历了长期的战争。直到1993年，柬埔寨才进入和平与发展的新时期。根据2014年统计，柬埔寨全国人口约1540万，国民生产总值为169 亿美元，人均GDP为1098美元。经济以农业为主，工业基础薄弱，纺织品出口和旅游业是经济的主要支柱。柬埔寨是世界上最不发达国家之一，贫困人口占总 人口28%。目前柬政府实行对外开放的自由市场经济，把发展经济、消除贫困作为首要任务。
保险市场概况
柬埔寨从1970年开始常年受到战争影响，经 济基础遭到了毁灭性的破坏，保险市场也未能幸免。进入90年代，保险业的基础设施才开始恢复建设，2001年伴随着《保险法》的实施，民营保险公司获准经 营，保险业开始现代化进程。总体来看，保险市场规模很小，共有6家财险公司，3家寿险公司，1家再保险公司，以及2家小额保险公司。寿险市场完全处于起步 阶段。目前，柬埔寨政府正加大力度修订《保险法》和推动机动车强制保险的普及（见表1）。
（一）财险市场
截至2014年末，柬埔寨财险市场共有6家财 险公司开展业务（见表3），另有1家再保险公司。在2001年以前，柬埔寨国营保险公司CAMINCO公司（后改制为民间资本持股达75%的民营公司）， 是唯一一家财险公司，同时还担负着为柬埔寨政府对保险市场实施监管的职能。2001年《保险法》在柬埔寨正式施行之后，民营保险公司逐渐崭露头角，周边国 家包括新加坡、马来西亚、泰国及越南的金融机构逐渐涉足柬埔寨保险市场，成立了合资财险公司。
2013年，财险市场保费收入为2075亿柬 埔寨瑞尔（约合4150万美元）（见表2）。财险深度是0.26%，财险密度为13000柬埔寨瑞尔（约合2.6美元）。保费收入中的大部分都作为再保险 保费流向国外保险市场，因此净保费收入不到原保费收入的一半。但是，财险市场发展态势良好，在过去5年里，除了2009年受到金融危机的影响增长率下滑以 外，每年都保持着两位数的增长。2013年末财险业总资产为4270亿柬埔寨瑞尔（约合8540万美元）。
财产保险是业务量最大的险种，占整个财险保费收入的35%，主要的投保对象是以纺织制造为主的工厂，过去十年中，财产一切险的赔付率达74%；车险是第二大险种，约占财险保费收入的18%；个人意外险位居第三，约占17%。
销售渠道方面，市场中约90%的保单依靠保险 公司的营销人员销售，全国只有2家保险代理公司和1家保险经纪公司。在柬埔寨，无论是经纪公司还是代理公司都需要获得政府经济财政部颁发的许可证，并在国 库中存入一定数额的保证金（代理公司1万美元、经纪公司5万美元）。专业保险中介机构在柬埔寨市场发展缓慢。
盈利能力方面，财产保险业务是否盈利主要取决于当年度有无洪水、制造工厂有无大规模火灾事故等因素。从2012年和2013年的数据来看，尽管赔付率维持在一个较低的水平，但是经营成本居高不下，综合成本率均超过100%。
总体来看，财险市场的发展仍处于初级阶段，能够坚持续保的企业和个人很少。市场上购买商业保险的客户主要是外资公司或居住在柬埔寨的外国人。
（二）寿险市场
柬埔寨寿险业发展几乎刚刚起步。目前市场上有 3家寿险公司和2家小额保险公司。3家寿险公司分别是：柬埔寨人寿，该公司是政府经济财政部与四家外资机构共同建立的合资寿险公司，于2012年5月开 业；保柬人寿，英国保诚集团的全资子公司，于2012年12月开业；宏利人寿，加拿大宏利集团的全资子公司，于2012年6月开业。2家小额保险公司分别 是：Prevoir Kampuchea小额保险公司，法国Prevoir集团的全资子公司，于2011年7月开业；Meada Rabrong，由柬埔寨卫生委员会设立的保险计划，主要向柬埔寨境内的小额信贷获得者提供小额信用保险和人寿保险等服务。
销售渠道方面，保柬人寿在2013年与柬埔寨 最大的ACLEDA银行签订了银行保险的合作协议，可以在ACLEDA银行下属的200多个营业网点销售产品，配合其最新推出的兼顾储蓄和保障的重点产 品，发展潜力较大。而柬埔寨人寿和宏利人寿则选择发展营销员制度，柬埔寨人寿业务范围较为广泛，而宏利人寿则主要销售中长期的定期寿险产品。
